Если в течение первых трех лет с момента выдачи ипотеки хотя бы один платеж будет на 20% превышать средний взнос за предыдущий год, то резерв для банка увеличится на 50 п.п.
Банк России намерен ограничить рост ежемесячного платежа по ипотеке более чем на 20% в год. По таким кредитам банки должны будут формировать дополнительные резервы. Об этом говорится в проекте указания регулятора.
Таким образом ЦБ намерен ограничить выдачу ипотеки от застройщика, по которой заемщик в течение льготного периода платит небольшой ежемесячный платеж, после окончания которого плата за кредит резко повышается. Эта схема несет риски, указывает регулятор и планирует ужесточить выдачу таких кредитов.
«Новые схемы в ипотеке предполагают небольшие размеры платежей первые один — пять лет кредита (льготный период) с более чем двукратным ростом в дальнейшем. При этом также завышается цена квартиры. Резкий рост месячного платежа в будущем повышает риски дефолта заемщиков после окончания льготного периода (step-up риск)»,— поясняется в документе.
Банк России также намерен ограничить тремя годами льготный период, после которого платеж будет повышаться. Если в течение первых трех лет с момента выдачи хотябы один платеж по кредиту превышает средний платеж за предыдущий год на 20% и более, то банк обязан будет повысить резерв по такой ссуде на 50 п.п. Последующие (после трех лет с момента выдачи) увеличения платежей также наказываются ростом резерва на величину до 50 п.п., указывается в документе.
Данная норма вступит в силу спустя 30 дней после официального опубликования указания и будет применяться только к новым ипотечным выдачам. В ЦБ ожидают, что влияния на резервы и достаточность капитала банков не будет, поскольку норма будет примениться только к новым кредитам. При этом с учетом размера надбавок к резервам данные меры носят запретительный характер, указал регулятор.
С отменой всеобщей льготной ипотеки под 8% годовых на рынке появилось много маркетинговых акций, которые завышают цены на жилье и несут риски для потребителя. По оценкам ЦБ, половина выдач в рыночной ипотеке— это маркетинговые акции, которые не всегда выгодны покупателям жилья.
Однако с 1 января в России должен заработать ипотечный стандарт, который ограничивает выдачу некоторых подобных схем. В частности, документ вводит запрет на ипотеку с субсидированной ставкой, которая приводит к завышению цены квартиры, ипотеку с аккредитивом и кешбэком.